„Nie wszystko, co nazywa się pomocą, naprawdę nią jest. Naucz się rozpoznawać finansowe pułapki.”
Refinansowanie chwilówki brzmi jak pomoc – to możliwość „przedłużenia terminu spłaty” za dodatkową opłatą. W rzeczywistości to mechanizm, który prowadzi do spirali zadłużenia. Konsument nie zmniejsza długu, a jedynie płaci kolejne prowizje. Dlatego refinansowania należy stanowczo unikać – to nie jest rozwiązanie, tylko pułapka.
Wyobraź sobie, że masz chwilówkę na 3000 zł. Zbliża się termin spłaty, ale nie masz pieniędzy, aby oddać całość. Wiesz też, że w kolejnym miesiącu sytuacja się nie poprawi.
Firma pożyczkowa proponuje Ci „refinansowanie”: za 500 zł możesz przesunąć spłatę o kolejny miesiąc.
Droga 1 – wybierasz refinansowanie
🔹 Płacisz 500 zł.
🔹 Twój dług nadal wynosi 3000 zł – nie zmniejszył się nawet o złotówkę.
🔹 Za miesiąc firma ponownie zaproponuje Ci refinansowanie za kolejne kilkaset złotych.
🔹 Wchodzisz w spiralę zadłużenia, z której coraz trudniej wyjść.
Droga 2 – stanowcze „NIE” dla refinansowania
🔹 Pobierasz darmowy planer budżetu i robisz przegląd swoich wydatków oraz przychodów.
🔹 Te 500 zł, które miały iść na refinansowanie, wpłacasz bezpośrednio na kapitał.
🔹 Jednocześnie wysyłasz do firmy pożyczkowej pismo o restrukturyzację długu – żądając rozłożenia pozostałej kwoty na raty.
🔹 W ten sposób małymi krokami zmniejszasz swoje zadłużenie, zamiast płacić tylko prowizje.
👉 To pokazuje jasno: refinansowanie nie jest rozwiązaniem, tylko pułapką. Płacisz, ale dług pozostaje taki sam. Zamiast tego podejmij realne działania, które prowadzą do zmniejszania zobowiązań.
Refinansowanie (często nazywane też „rolowaniem”) polega na zawarciu nowej umowy pożyczki w celu spłaty poprzedniej.
🔹 Klient nie oddaje kapitału, a jedynie wnosi dodatkową opłatę lub prowizję.
🔹 Firma udziela mu kolejnej pożyczki (często w tej samej wysokości), aby zamknąć poprzednie zobowiązanie.
🔹 Formalnie wygląda to jak nowa umowa, w praktyce – to kontynuacja starego długu.
👉 W wielu przypadkach refinansowanie stosowane jest po to, by ominąć ustawowe limity kosztów pozaodsetkowych(art. 36a i 36c ustawy o kredycie konsumenckim).
Refinansowanie chwilówek, znane też jako „rolowanie”, to praktyka polegająca na udzielaniu kolejnej pożyczki w celu spłaty poprzedniej. Formalnie zawierana jest nowa umowa, ale w praktyce oznacza to jedynie przeniesienie długu i naliczenie kolejnych opłat.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.), wszystkie koszty pozaodsetkowe muszą mieścić się w limitach określonych w art. 36a i 36c. Część firm pożyczkowych próbuje obchodzić te limity, stosując właśnie refinansowanie – czyli pobierając od konsumenta dodatkowe prowizje, które nie zmniejszają kapitału zadłużenia.
UOKiK wielokrotnie uznawał takie działania za nieuczciwe praktyki rynkowe i nakładał na firmy pożyczkowe wysokie kary finansowe:
🔸 Creamfinance Poland (Lendon, Extraportfel) – decyzje dotyczące m.in. nieuczciwych praktyk związanych z refinansowaniem i obowiązkami informacyjnymi (decyzja Prezesa UOKiK, 2024).
🔸 Szybka Gotówka, Gwarant24, Centrum Rozwiązań Kredytowych – UOKiK stwierdził, że stosowały rolowanie pożyczek w sposób naruszający prawo i nałożył wielomilionowe kary (komunikat UOKiK).
🔸 LoanMe – decyzja Prezesa UOKiK z 22 lipca 2024 r., w której wskazano na praktyki związane m.in. z refinansowaniem oraz nieprawidłowym naliczaniem kosztów (decyzja UOKiK).
👉 To pokazuje, że refinansowanie chwilówek nie jest zgodne z duchem prawa i od lat znajduje się pod lupą instytucji państwowych. Jeśli w Twojej umowie pojawia się taki zapis lub firma proponuje Ci refinansowanie, możesz to zgłosić do Rzecznika Finansowego lub UOKiK, powołując się na opisane decyzje.
💬 Coraz częściej firmy pożyczkowe unikają słowa „refinansowanie”, zastępując je określeniem „przedłużenie terminu spłaty”.
W praktyce jednak chodzi o ten sam mechanizm – zapłatę kolejnej opłaty (prowizji), która nie zmniejsza Twojego długu, lecz tylko przesuwa termin spłaty.
📌 Zwracaj uwagę na sformułowania w wiadomościach e-mail lub w panelu klienta.
Jeśli widzisz przycisk „Przedłuż termin spłaty”, „Odrocz spłatę” lub „Wniosek o certyfikat przedłużenia” – sprawdź dokładnie, czy nie jest to forma refinansowania.
🧾 W decyzjach UOKiK z 2023–2024 r. wskazywano, że takie działania mogą wprowadzać konsumenta w błąd, jeśli prowadzą do powstania kolejnych kosztów, bez faktycznej redukcji zadłużenia.
👉 Pamiętaj: przedłużenie to często to samo co refinansowanie, tylko pod inną nazwą.
Zanim klikniesz „zatwierdź”, upewnij się, że rozumiesz konsekwencje tej operacji.
1. Rosnące koszty
Każde refinansowanie to nowa opłata. Klient często płaci kilkaset złotych, a jego dług wcale się nie zmniejsza.
2. Spirala zadłużenia
Z pozoru refinansowanie daje „więcej czasu”, ale w praktyce prowadzi do sytuacji, w której pożyczkobiorca ma na koncie kilka umów, a jego zobowiązania tylko rosną.
3. Brak wyjścia z długu
Osoba korzystająca z refinansowania często wpada w schemat: pożyczam, żeby spłacić poprzednią pożyczkę. To klasyczna definicja spirali zadłużenia.
4. Konsekwencje prawne
Jeśli konsument nie spłaci zadłużenia mimo refinansowań, firma może:
🔸 naliczać odsetki i dodatkowe koszty,
🔸 sprzedać dług firmie windykacyjnej,
🔸 skierować sprawę do sądu.
🔹 Sprawdź koszty – czy suma opłat nie przekracza ustawowych limitów (art. 36a i 36c).
🔹 Złóż reklamację – możesz powołać się na nadużycie prawa i obchodzenie limitów kosztów pozaodsetkowych.
🔹 Zgłoś sprawę do Rzecznika Finansowego lub UOKiK – obie instytucje prowadziły już postępowania przeciwko firmom stosującym rolowanie.
🔹 Skonsultuj się z prawnikiem – w wielu przypadkach sądy stawały po stronie konsumentów.
🔹 Nie bierz kolejnej pożyczki, aby spłacić starą – to tylko pogorszy sytuację.
🔹 UOKiK – „Pożyczanie pieniędzy – decyzje Prezesa UOKiK” (21.02.2024) – zbiorczy komunikat o karach za rolowanie (ponad 10 mln zł; wymienione spółki). Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
🔹 UOKiK – decyzje/dokumenty dot. Creamfinance (Lendon/Extraportfel) – pliki PDF z uzasadnieniami (obowiązki informacyjne, kontekst praktyk). Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów+1
🔹 UOKiK – „Rolowanie” (tag/strona tematyczna) – zbiera komunikaty i decyzje dotyczące rolowania. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
🔹 UOKiK – decyzja wobec LoanMe (22.07.2024) – oficjalny komunikat o naruszeniach i m.in. rolowaniu. Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
🔹 Bankier / DGP – omówienia decyzji UOKiK (czytelne streszczenia z cytatami z UOKiK). Bankier.pl+1
🔹 Rzecznik Finansowy – materiały edukacyjne o kosztach i limitach (PDF, 2023/2024) – o art. 36c, limitach kosztów i ryzykach. Rzecznik Finansowy
🔹 UOKiK – poradnik o limitach kosztów pozaodsetkowych (strona: finanse.uokik.gov.pl) – aktualne limity i wyjaśnienia dla konsumentów.
Refinansowanie chwilówki to mechanizm, który tylko pogłębia problemy finansowe. Choć firmy reklamują je jako „pomoc”, w rzeczywistości to pułapka, która zatrzymuje Cię w długu.
👉 Nie wybieraj refinansowania. Lepiej przeznacz te środki na spłatę kapitału i skorzystaj z narzędzi takich jak restrukturyzacja długu czy darmowe wsparcie prawne. To jedyna droga, by naprawdę wyjść z zadłużenia.
⚖️ Ważne: Artykuł ma charakter edukacyjny i informacyjny. Jego celem jest pomoc konsumentom w zrozumieniu przepisów prawa oraz w ochronie własnych praw. Nie stanowi porady prawnej ani oceny działań żadnej instytucji finansowej.
💬 Przykłady zawarte w artykule mają charakter poglądowy i nie odnoszą się do konkretnych firm, osób ani instytucji.
💬 Nie podejmuj pochopnych decyzji – sprawdź, jak chronić się przed kosztownymi pożyczkami.
W Pakiecie Pierwsze Kroki znajdziesz gotowe pisma, instrukcje i wskazówki, które pomogą Ci działać spokojnie i zgodnie z prawem.
👉 Pobierz: Pakiet i wybierz mądrą drogę.