Młoda kobieta składająca wniosek o chwilówkę online na laptopie – szybkie pożyczki w internecie
RRSO W Chwilówkach – Co To Znaczy I Jak Je Liczyć?

„Wysokie RRSO to nie przypadek – naucz się je czytać, zanim podpiszesz umowę.”

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, to wskaźnik, który ma pokazać konsumentowi całkowity koszt pożyczki. W chwilówkach RRSO potrafi osiągać setki procent, ponieważ obejmuje nie tylko odsetki, ale także prowizje i wszystkie dodatkowe opłaty. W tym artykule wyjaśniamy, jak oblicza się RRSO, jakie przepisy je regulują i dlaczego w przypadku chwilówek bywa ono tak wysokie

Co to jest RRSO?

RRSO to wskaźnik wyrażony w procentach, który określa całkowity koszt pożyczki lub kredytu w ujęciu rocznym. Uwzględnia:

  • 🔹 oprocentowanie nominalne,

  • 🔹 prowizje,

  • 🔹 opłaty administracyjne,

  • 🔹 koszty dodatkowe (np. ubezpieczenia, opłaty przygotowawcze).

Obowiązek podawania RRSO wynika z art. 30 ust. 1 pkt 11 ustawy o kredycie konsumenckim. Każda instytucja udzielająca kredytu konsumenckiego, w tym chwilówki, musi podać w umowie i materiałach reklamowych rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Jak oblicza się RRSO?

Sposób liczenia RRSO określa załącznik nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim. Jest to skomplikowany wzór matematyczny, który bierze pod uwagę wszystkie koszty ponoszone przez konsumenta w okresie spłaty.

W uproszczeniu:

  • 🔹 bierze się pod uwagę kwotę pożyczki,

  • 🔹 sumę wszystkich opłat i odsetek,

  • 🔹 czas, w którym środki są do dyspozycji konsumenta,

  • 🔹 okres spłaty zobowiązania.

👉 Dlatego nawet jeśli odsetki nominalne są niskie, to prowizje i krótki okres spłaty powodują, że RRSO chwilówki może sięgnąć kilkuset procent.

Dlaczego RRSO potrafi sięgać kilkuset procent?

Załóżmy, że pożyczasz 3 500 zł na 30 dni, a po miesiącu oddajesz 3 931,98 zł.
Koszt pożyczki to 431,98 zł, czyli ok. 12% w miesiąc. Brzmi niewinnie, prawda?

Ale ten koszt liczony jest tylko za jeden miesiąc.
RRSO pokazuje, ile zapłaciłbyś w skali całego roku, gdybyś pożyczał na takich samych zasadach co miesiąc.

Po przeliczeniu wychodzi, że RRSO to aż około 312% – bo miesięczny koszt mnoży się przez 12.
Nie oznacza to, że firma nalicza 312% odsetek – tylko że pożyczka jest bardzo droga w stosunku do krótkiego czasu jej trwania.

⚖️ Warto zapamiętać:

🔹 RRSO pozwala porównać realne koszty ofert – im wyższe, tym droższa pożyczka.
🔹 Pożyczki „na 30 dni” zawsze mają zawyżone RRSO, bo opłaty są naliczane za krótki okres.
🔹 Zawsze sprawdzaj, ile oddasz po miesiącu, a nie tylko „oprocentowanie” z reklamy.

Dlaczego RRSO w chwilówkach jest tak wysokie?
1. Krótki czas spłaty

W chwilówkach zwykle spłata następuje w 30 dni. Ponieważ RRSO pokazuje koszt w skali roku, krótki termin powoduje, że wskaźnik „wystrzela” do bardzo wysokich wartości.

2. Wysokie prowizje i opłaty dodatkowe

Firmy pożyczkowe, ograniczone ustawowo co do wysokości odsetek, zarabiają głównie na prowizjach i opłatach pozaodsetkowych.

3. Mechanizm refinansowania

Jeżeli klient nie spłaci chwilówki w terminie i zdecyduje się na refinansowanie, koszty ponownie się naliczają – co jeszcze bardziej zwiększa RRSO w praktyce.

Przykład obliczenia RRSO w chwilówce

  • 🔹 Kwota pożyczki: 1 000 zł

  • 🔹 Okres spłaty: 30 dni

  • 🔹 Odsetki: 10 zł

  • 🔹 Prowizja: 250 zł

Całkowity koszt: 260 zł
Kwota do spłaty: 1 260 zł

W takim przypadku RRSO nie wyniesie 26% (jak mogłoby się wydawać), tylko kilkaset procent w skali roku – bo koszt 260 zł naliczany jest w ciągu jednego miesiąca, a następnie przeliczany na 12 miesięcy.

Co mówi prawo o RRSO?

  • 🔹 Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 z późn. zm.) wymaga, aby firmy pożyczkowe zawsze podawały RRSO w umowie i reklamach.

  • 🔹 Zatajenie lub zaniżenie tego wskaźnika może zostać uznane za nieuczciwą praktykę rynkową i skutkować sankcjami ze strony UOKiK.

  • 🔹 Art. 45 ustawy daje konsumentowi prawo do tzw. sankcji kredytu darmowego – jeśli pożyczkodawca nie podał poprawnie RRSO, konsument ma prawo oddać tylko kapitał, bez kosztów dodatkowych.

Jak czytać RRSO w praktyce?

  • 🔸 Im wyższe RRSO, tym droższa pożyczka.

  • 🔸 Jeśli widzisz RRSO liczone w setkach procent – masz do czynienia z chwilówką, a nie kredytem bankowym.

  • 🔸 Porównując oferty, zawsze patrz na RRSO, a nie tylko na kwotę „pierwszej raty”.

Podsumowanie

RRSO to kluczowy wskaźnik pokazujący rzeczywisty koszt pożyczki. W przypadku chwilówek, ze względu na krótki czas spłaty i wysokie prowizje, osiąga ono kilkaset procent. Dlatego chwilówki są jedną z najdroższych form finansowania i mogą szybko doprowadzić do problemów finansowych.

👉 Zanim podpiszesz umowę chwilówki, poszukaj alternatyw: wsparcia rodziny, dodatkowych źródeł dochodu czy tańszego kredytu bankowego.

⚖️ Ważne: Artykuł ma charakter edukacyjny i informacyjny. Jego celem jest pomoc konsumentom w zrozumieniu przepisów prawa oraz w ochronie własnych praw. Nie stanowi porady prawnej ani oceny działań żadnej instytucji finansowej.

💬 Przykłady zawarte w artykule mają charakter poglądowy i nie odnoszą się do konkretnych firm, osób ani instytucji.

💬 Zanim podpiszesz umowę, upewnij się, że naprawdę rozumiesz, ile zapłacisz. Wysokie RRSO to często sygnał, że pożyczka jest znacznie droższa, niż wygląda na pierwszy rzut oka.

W Pakiecie Pierwsze Kroki znajdziesz gotowe pisma, instrukcje i praktyczne wskazówki, które pomogą Ci świadomie podejmować decyzje finansowe i uniknąć kosztownych błędów.

👉 Pobierz: Pakiet „Pierwsze Kroki” i działaj świadomie